首页 新闻 财经 娱乐 房产 旅游 女性 汽车 社会 军事

理财

旗下栏目: 宏观 产业 理财 黄金 期货 收藏 货币 财税 市场

夫妻分居两地该如何规划财务

来源:约克先生 作者:刘二郎 人气: 发布时间:2014-08-18
摘要:记者 文熙 古有牛郎织女,今有夫妻分居,人生难免有遗憾。对吴婷婷而言,最近就需要做出一个痛苦的选择,要么选择放弃自己的工作,和老公同在一个城市,要么夫妻长期两地分居。 吴婷婷在苏州有一份稳定的工作,在事业单位上班,每月收入5000元。她和老公2007

记者 文熙

古有牛郎织女,今有夫妻分居,人生难免有遗憾。对吴婷婷而言,最近就需要做出一个痛苦的选择,要么选择放弃自己的工作,和老公同在一个城市,要么夫妻长期两地分居。

吴婷婷在苏州有一份稳定的工作,在事业单位上班,每月收入5000元。她和老公2007年结婚,2009年育有一女。今年老公33岁,她30岁。两人本来都在苏州工作生活,但一年前,她老公因工作需要,调往南京了,月收入元,有五险一金。每个月,老公都要来回苏州南京4次。

目前两人有定期存款33万元,活期存款10万元。因为分居两地,各自都要租房生活,开销比较大。婷婷、孩子以及婆婆在苏州生活,每月开销4500元,其中,房租2000元,生活开销2500元。老公在南京与同事合租住房,房租1500元,加上往来车费以及生活费,每月开销3000元。

孩子明年就要上小学了,他们打算在南京或是苏州通过公积金贷款,按揭买一套二手房,以方便孩子上学。若是在南京买房,婷婷得辞掉工作,带着孩子去南京,可能会有一段职场空白期。若是在苏州买房,就得夫妻长期两地分居,而且住房开销持续不减。

目标:

1.年底购买一套二手房,预算80万元

2.为孩子储备大学教育金

3.有经济能力的话,补充商业,增加重疾、

“扣除每月必须开支和储蓄,建议剩余财产70%配置货币基金,另外30%做基金定投,一半投资国内市场,另一半投资海外市场QDII。”

案例情况假设

假设一:如果在南京用先生的公积金贷款买房,可以省去两地租房开支,并且可以避免夫妻长期分居,但可能面临太太找新工作的空窗期。

假设二: 如果在苏州贷款买房,可以省去苏州的租房开支,但夫妻双方还是两地分居,并且公积金不能异地贷款,只能每隔半年到一年提取一次。

相比之下,笔者更建议在南京购房。

1、可以用先生的公积金贷款购房;2、不用两地分居,便于家庭和谐;3、太太的收入约占先生的1/3,家庭经济支撑主要依靠先生,太太工作变动带来的损失小于先生。

资产情况分析

1、现在夫妻二人准备年底用公积金按揭买房,预算80万元,目前资产共计43万元,如首付40万元,贷款40万元,按贷款20年来推算,每月需还约2600元。先生的公积金按公司、个人各缴纳10%来计算,每月有2600元,正好覆盖每月的按揭贷款。剩余3万元可做应急资金。

2、目前读大学本科每年按3万元计算,需准备12万元的大学教育金。但考虑到每年约4%~5%的CPI增幅,明年开始孩子读小学,还有13年的准备时间,预估需储备约22万~24万元左右的大学教育金。

3、根据目前吴女士的家庭状况,适合配置消费型的商业重大疾病险。如果按照20万元保额、保30年来计算,夫妻二人每年共需缴纳4000~4500元的商业保险,每月需储蓄约500元左右。

如果在南京买房,省去两地租房开支,合并家庭全部开销后,每月收支情况估算如下:

注:每月购房贷款已和先生的购房公积金2600元相抵消。如太太在南京找到薪资5000/月的工作,每月结余元;即便是最差情况,太太找不到工作,也能每月结余9000元(由于意外开支和工资增幅无法预计,以上数据只做参考)。

可投资产配置

扣除每月必须的开支和储蓄,建议将剩余财产的70%配置货币基金,因为货币基金是功能类似于活期存款,收益却高于银行存款的低风险投资产品。另外的30%做基金定投,一半投资国内A股市场,另一半投资海外市场QDII。

对中国而言,长期看,应是震荡上升的趋势,因此定期定额非常适合长期计划。

家庭商业保险的选择,建议购买纯消费型的险种。这类产品保费较为低廉,保额较高,比较适合目前小家庭的财务状况,配置的险种为定期寿险附加重大疾病保险。

财务规划预期收益

货币基金在可投资产中占比最大,按年收益在4%来推算,如果每月结余元,70%货基可投资金为每月约9000元,13年后吴女士家庭的货币基金账户资产可增加至约184万元左右;如果每月结余9000元,货基可投资金约6000元,13年后货基账户约为123万元,完全可以覆盖最大值24万元的大学教育金。鉴于股票基金收益的不确定性,可能有好中差各种情况,因而此处不做推算。

“若吴女士到南京后暂时处于职场空白期,建议启动3-6个月的家庭支出金额作为家庭备用金,如3万元左右。”

该家庭月收入1.8万元,月支出7500元后,还有占总收入约60%的月结余,每年的结余可达到12万元以上,家庭财务状况总体上还是呈良性的态势。如果要减少不必要的开支,最有效可行的方法就是让夫妻两人住到一起,把各自的开销予以合并。

方案一:吴女士去南京,在南京购房

如果吴女士到南京后工作出现断档,那么家庭收入将减少5000元,家庭月总收入下降28%。不过,在收入减少的同时,家庭开支也会以较大幅度下降,吴女士在苏州生活的4500元支出可以免去,丈夫往返两地的交通费也不需支出了,至少可相应减少支出5000元以上。当然,四口之家的基本生活费用会比以前丈夫一个人开销时有所上升,但总体上看,收入和支出的降低额基本持平。

方案二:丈夫回苏州或持续两地分居,在苏州买房

如果让吴女士丈夫回到苏州,首要的问题是他很可能会失去每月1.3万元收入的工作,它占月总收入的72%。这部分收入对吴女士家庭来说举足轻重,即使丈夫将工作调回苏州,月收入也无法达到省会城市南京的水平,这样吴女士家庭的月总收入将会锐减,虽然每月可以减少3000元左右的开支,但收入的下降幅度将大于支出的下降幅度。此外,无论是事业发展,还是子女教育、医疗配套,省会城市南京的肯定更为明显。

两个方案比较,以吴女士去南京,在南京购房较为合理。

责任编辑:刘二郎